2025년, 평균적인 미국인이 부를 이루기 위해 중요한 것은 운에 기대는 것이 아니라, 제도를 이해하고 적절한 도구를 활용하는 것입니다. 주택 비용 상승, 세법 변화, IRA 같은 은퇴 제도 변화 속에서도 현명한 판단은 큰 차이를 만듭니다. 이 글에서는 미국 중산층이 은퇴 계좌, 주택 소유, 세금 전략을 통해 재산을 늘릴 수 있는 현실적이고 실용적인 방법을 소개합니다.
IRA 최대한 활용하기: Roth vs. Traditional
미국 중산층의 부 축적은 여전히 은퇴 저축에 크게 달려 있습니다. 왜일까요? Roth IRA와 Traditional IRA는 각각의 장점이 있으며, 올바른 선택은 장기적인 재정 방향을 결정짓는 중요한 요인이 됩니다.
Roth IRA는 세후 소득으로 적립되기 때문에 나중에 인출 시 세금을 내지 않습니다. 소득이 낮거나 은퇴 후 세금 부담이 높을 것으로 예상되는 사람들에게 적합합니다. 반면 Traditional IRA는 세금 공제가 가능해 현재 과세 소득을 줄여주는 장점이 있습니다.
2025년 기준, 최대 불입 한도는 7,000달러이며, 50세 이상은 8,000달러까지 가능합니다. Vanguard, Fidelity, Charles Schwab 같은 플랫폼을 통해 간편하게 계좌 개설이 가능합니다. 핵심은 조기에 시작하고 꾸준히 납입하는 것입니다. 복리 효과는 여전히 당신의 가장 큰 무기입니다.
주택: 감정이 아닌 전략으로 구매하라
주택 소유는 여전히 미국 중산층의 부를 쌓는 주요 경로이지만, 2025년에는 전략적 접근이 반드시 필요합니다. 금리가 상승하고 매물은 줄어드는 상황에서, 구매자는 더 많은 정보와 계획이 필요합니다.
우선, 현실적으로 감당 가능한 주택 예산을 산정하세요. 모기지 지출은 월 소득의 28%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 이어서, 고수요 도시 대신 잠재 성장성이 있는 교외나 신흥 지역을 주목하세요.
요즘 많은 가정이 "하우스 해킹"을 활용하고 있습니다. 다세대 주택을 구입해 한 유닛에 거주하고 나머지를 임대하는 방식으로, 모기지 비용을 상쇄하고 빠르게 자산을 축적할 수 있습니다. 일부는 재융자를 통해 이자 부담을 줄이거나 주택 자산을 활용해 교육이나 부동산 투자에 나서고 있습니다.
마지막으로, 자신의 모기지 조건을 명확히 이해해야 합니다. 변동성이 높은 지금 같은 시기에는 고정 금리 대출이 더 안전합니다. 이자율, 수수료, 총지출 등을 정확히 계산해 보세요. 단지 낮은 월 납입금에만 집중하지 마세요.
세금 전략: 단순 준수가 아닌 능동적인 대응
미국 중산층이 세금을 과다 납부하는 이유는 부정직함이 아니라 정보 부족입니다. 2025년에는 세액공제, 공제 항목, 투자 세금 전략을 제대로 이해하는 것이 필수입니다.
자녀 세액공제(Child Tax Credit), 교육 공제(Education Credits), 저축자 공제(Saver's Credit) 등 다양한 세액공제 혜택을 활용하세요. 401(k)나 HSA 같은 세전 계좌에 최대한 납입하면 과세 소득을 줄일 수 있습니다.
프리랜서나 부업을 운영하는 경우, 홈오피스, 인터넷, 장비, 마일리지 등의 비용을 공제 항목으로 고려할 수 있습니다. 이런 작은 공제가 모이면 수천 달러의 절세 효과가 생깁니다.
마지막으로, 세무 전문가와 상담하거나 TurboTax Premier, H&R Block 같은 고급 소프트웨어를 활용해 더 똑똑하게 신고하세요. 전략적 세금 계획을 통해 연간 수천 달러를 절약할 수 있고, 그 자금은 자산 성장에 재투자될 수 있습니다.
결론:
미국 중산층의 재산 증식은 지식과 실행력에 달려 있습니다. 은퇴 저축, 주택 구매, 세금 전략 등 필요한 도구는 이미 존재합니다. 부자가 되어야만 부를 쌓는 것이 아닙니다. 의도적이고 정보에 기반한 선택이 중요합니다. 오늘 시작하세요. 미래의 당신이 고마워할 것입니다.