ISA만기 도래, 해지냐 연금전환이냐 고민이신가요?
가입했던 ISA 계좌가 만기되면서 많은 분이 고민에 빠졌습니다. 만기 자금을 그대로 해지하자니 그동안의 투자 수익에 대한 세금(9.9%)이 부담스럽고, 다른 대안은 없을지 궁금하셨을 겁니다. 저도 3년 전 가입했던 ISA 만기일이 다가오면서 어떻게 하면 세금 부담을 줄이고 노후 자금을 효율적으로 마련할지 고민했습니다.
이럴 때 단순히 해지하는 대신, 연금계좌로 전환하는 방법이 있습니다. 전환만으로 최대 300만원의 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 장기적으로 세금 부담까지 줄일 수 있습니다. 이 글에서는 ISA 만기 자금을 현명하게 운용하는 방법을 자세히 알려드리겠습니다.
목 차
- SA 만기 자금 연금계좌 전환 절차
- 세액공제 및 절세 효과 총저리
- 저율 과세와 납입 한도 확대 혜택
- 3년 주기 'ISA 풍차돌리기' 실행 전략
- 유의사항 및 팁 : 반드시 확인해야 할 2가지
- 핵심 요약 및 다음 행동 제안
ISA 만기 자금 연금계좌 전환 절차
ISA 만기 자금을 연금계좌로 전환하는 것은 생각보다 간단합니다. ISA 만기일로부터 60일 이내에만 완료하면 되므로, 넉넉하게 준비할 수 있습니다.
👉 자산 현금화 및 해지: ISA 계좌 내 주식이나 펀드 등 모든 투자 상품을 매도하여 현금으로 만듭니다. 이후 해당 계좌를 해지하고, 현금화된 자금을 원하는 연금계좌(연금저축 또는 IRP)로 옮깁니다. 펀드와 같이 환매에 시일이 걸리는 상품은 만기일 이전에 미리 매도하는 것이 좋습니다.
👉 연금계좌 입금 및 전환 신청: 해지한 ISA 자금을 연금계좌에 입금하고, 해당 금융사에 ISA 만기 연금 전환 신청을 합니다. 금융사 앱이나 영업점을 통해 간편하게 신청할 수 있습니다.
👉 세액공제 신청: 연말정산 시 전환 금액에 대한 세액공제를 신청하면 됩니다. 전환금액의 10%에 해당하는 금액을 추가 세액공제 한도(최대 300만원)로 인정받게 됩니다.
✅ 금융사별 ISA 연금전환 가이드 바로가기
🔗 한국투자증권 ISA 상품가이드 (만기 후 연금계좌 전환 안내)
- ISA 만기자금을 연금계좌로 전환할 경우, 전환금액의 10% (최대 300만 원)까지 추가 세액공제
🔗 KB투자증권 연금저축 안내 (ISA 만기 전환 세액공제 혜택 )
- 연금저축세액공제 항목에 ISA 만기 전환금액의 10% (최대 300만 원)를 추가로 공제
- ISA를 연금계좌로 전환하면 전환금액의 10% (300만 원 한도) 세액공제
세액공제 및 절세 효과 총저리
ISA만기 자금을 연금계좌로 전환하면 다음과 같은 세제 혜택을 누릴 수 있습니다. 이 부분이 가장 중요한 내용이니 집중해서 확인해 보세요.
👉 추가 세액공제: 전환금액의 10%까지 추가 세액공제가 가능합니다. 연금계좌의 기존 세액공제 한도(개인연금저축 900만원, IRP 포함 시 최대 900만원)와 별개로, 최대 300만원을 더 받을 수 있습니다.
👉 실제 절세액 예시: 만약 연 소득 5,500만원 이하(종합소득 4,500만원 이하)인 분이 ISA 만기 자금 3,000만원을 연금계좌로 전환하면, 전환금액의 10%인 300만원에 대해 16.5%의 세액공제율이 적용되어 495,000원의 세금을 돌려받습니다.
👉 낮은 과세율: 연금계좌로 전환된 자금은 나중에 연금으로 수령할 때, 3.3%에서 5.5%의 낮은 세율만 적용됩니다. ISA의 분리과세(9.9%)보다 훨씬 유리한 조건입니다.
✅ 금융사별 ISA 연금전환 가이드 바로가기
저율 과세와 납입 한도 확대 혜택
ISA 만기 연금전환은 단순 세액공제 이상의 이점을 제공합니다.
👉 연금 수령 시 저율 과세: 전환된 자금은 연금 수령 시 나이에 따라 3.3%~5.5%의 낮은 세율만 적용됩니다. 이는 ISA 계좌의 수익금에 대한 일반 과세 방식(9.9%)보다 훨씬 유리한 조건입니다.
👉 납입 한도 초과 가능: 연금계좌에는 연간 1,800만원이라는 납입 한도가 있지만, ISA 전환금액은 이 한도를 초과하여 납입할 수 있습니다. 예를 들어, 2025년에 이미 1,800만원을 납입했더라도, ISA 만기 자금 3,000만원을 추가로 전환하여 입금하는 것이 가능합니다.
3년 주기 'ISA 풍차돌리기' 실행 전략
ISA 만기 연금전환을 3년 주기로 반복하면 지속적인 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
👉 ISA 만기 자금 연금전환: 3년 만기가 된 ISA 계좌의 자금을 연금계좌로 전환하여 최대 300만원의 추가 세액공제를 받습니다.
👉 ISA 재가입: ISA 계좌는 해지 후 즉시 재가입이 가능합니다. 재가입 후 다시 3년 동안 투자를 이어가며 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
👉 절세 사이클 반복: 3년 뒤 다시 만기가 오면 동일한 방식으로 연금전환과 재가입을 반복하여 절세 혜택을 극대화할 수 있습니다.
유의사항 및 팁 : 반드시 확인해야 할 2가지
ISA 만기 연금전환을 계획하고 있다면 다음 두 가지를 특히 주의해야 합니다.
👉 60일 기한 준수: ISA 해지일로부터 60일 이내에 연금계좌로 전환하지 않으면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 없습니다. 이 기한을 놓치지 않도록 미리미리 준비하세요.
👉 현금화 우선: 펀드나 주식 등은 매도 후 현금화까지 시간이 걸릴 수 있습니다. 만기일이 임박했다면 미리 자산을 매도하여 현금으로 준비해야 합니다.
핵심 요약 및 다음 행동 제안
ISA 만기 자금을 연금계좌로 전환하는 것은 세액공제, 저율 과세, 한도 확대라는 세 가지 큰 혜택을 누릴 수 있는 현명한 선택입니다. 만기일로부터 60일 이내에 전환하면 최대 300만원의 세액공제 혜택을 받으며, ISA 재가입을 통해 절세 효과를 반복할 수 있습니다.
지금 바로 내 ISA 계좌의 만기일을 확인하고, 예상 전환 금액을 토대로 얼마만큼의 세금을 아낄 수 있는지 직접 계산해 보는 것을 권합니다.